Si vous demandez le versement de votre retraite avant l’âge légal de 67 ans, mais que vous n’avez pas la durée d’assurance requise pour bénéficier d’une retraite à taux plein, vos pensions subiront une décote. Dans ce cas, un rachat de trimestres peut vous permettre d’augmenter artificiellement votre durée d’assurance et de partir avec une retraite sensiblement similaire à celle que vous auriez touchée en travaillant jusqu’au bout, à condition de racheter la totalité de vos trimestres « manquants ».
Cependant, il est important de considérer ce choix à la dernière minute car plus vous avancez en âge, plus le rachat est onéreux. Mais s’y prendre trop tôt peut également s’avérer risqué si la réglementation change ou si votre situation professionnelle ou personnelle évolue. Il est donc préférable de racheter vos trimestres dans l’année qui précède votre départ en retraite.
Il est également important de noter que le rachat de trimestres ne convient pas à tout le monde, en particulier à ceux qui finissent leur carrière au chômage. En effet, si vous êtes en cours d’indemnisation à 62 ans et qu’il vous manque des trimestres pour obtenir une retraite à taux plein, Pôle emploi continuera à vous indemniser jusqu’à ce que vous puissiez prétendre à une retraite à taux plein, au plus tard jusqu’à 67 ans. Le rachat de trimestres ne vous serait donc pas utile.
Il existe plusieurs dispositifs pour racheter des trimestres, mais le plus connu est le « versement pour la retraite », qui permet de racheter des années d’études supérieures et/ou des années civiles incomplètes dans la limite de 12 trimestres au maximum. Il existe également d’autres dispositifs réservés à certaines catégories d’assurés. Il est important de calculer votre retour sur investissement avant de vous lancer dans un rachat de trimestres, en tenant compte de nombreux paramètres tels que le niveau de vos revenus professionnels et l’impact du rachat sur votre retraite complémentaire.
Il est également important de savoir qu’il peut être avantageux de racheter une partie seulement de vos trimestres manquants, afin d’éviter le malus temporaire applicable dans le régime complémentaire Agirc-Arrco. Enfin, évitez de racheter des points Agirc-Arrco car cela peut s’avérer non rentable pour vous.